16至18周岁自愿借高利贷是否合法，可依据《中华人民共和国民法典》分析。根据该法典第十九条（2020年5月28日通过）：“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为需法定代理人代理或同意、追认；但纯获利益或与其年龄、智力相适应的行为除外。”16-18周岁属限制民事行为能力人，借款行为合法需满足“与年龄、智力相适应”或“经法定代理人同意、追认”。即使自愿借款，若金额超出认知范围且无监护人追认，合同无效；且高利贷超法定上限的利息部分不受法律保护，故此类行为在未满足上述条件时不合法。
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16至18周岁自愿借高利贷的合法性，需结合未成年人行为能力规定判断，具体分析如下：
1. 若借款金额较小（如几百元）、用途合理（如学习用品、小额消费）且与年龄智力相适应，行为可能有效；
2. 若金额较大（如几千元以上）、超出认知范围且无监护人同意或追认，行为无效；
3. 用于生活、教育等必要支出的大额借款，可能被视为有效；
4. 无论借款是否有效，高利贷中超过法定利率上限的利息部分均不受法律保护，借款人无需支付。
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16至18周岁自愿借高利贷，需注意以下法律风险：
1. 合同无效风险：若借款金额较大（如几万元买奢侈品）且无监护人同意/追认，合同可能因“与年龄智力不相适应”被认定无效，出借人无法全额索偿，但借款人需返还实际借款本金；
2. 高额利息支付风险：即使自愿借款，利率超合同成立时一年期LPR四倍（如月利率5%）的部分不受法律保护，但出借人可能通过暴力催收要求支付，需警惕。
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16至18周岁自愿借高利贷的处理，受以下特殊情形影响：
1. 以劳动收入为主要生活来源的未成年人：视为完全民事行为能力人，借款效力与成年人相同，利率合法且意思表示真实即有效；
2. 用于必要生活教育支出的借款：即使大额且无事先追认，监护人后续追认可能性高，合同可能转为有效；
3. 出借人明知对方未成年仍放款：若发生纠纷，出借人存在过错需担责，可能影响合同效力认定。

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